外傭在港工作期間罹癌離世，雇主面臨的保險理賠挑戰

當一位外籍家庭傭工在香港工作期間因癌症不幸離世，雇主往往需要面對複雜的保險理賠程序。根據香港入境事務處統計，2023年全港約有34萬名外傭，其中每年約有數十宗因嚴重疾病（包括癌症）導致的死亡案例。這些案例不僅涉及勞工保險理賠，還可能牽涉醫療保險和意外保險等多種保障。雇主在處理這類事件時，既要遵守香港法律規定，又要兼顧人道主義關懷，這對許多家庭來說都是極大的考驗。

外傭患癌過世的情況與普通工傷事故不同，癌症通常被視為疾病而非工傷，這使得理賠過程更為複雜。雇主需要明確區分不同保險類別的適用範圍，並在法定時限內完成相關申報程序。根據香港《僱員補償條例》，雇主必須在意外發生後14天內向勞工處處長提交意外通知，但對於疾病導致的死亡，時效性要求可能有所不同。此外，雇主還需考慮外傭家屬的情感和實際需求，這往往需要投入大量時間和精力。

在實際案例中，許多雇主對保險理賠流程並不熟悉，導致理賠延誤或糾紛。例如，2022年一名印尼籍外傭因乳腺癌去世，其雇主花了近半年時間才完成所有理賠程序，主要原因就是對保險種類和申請流程不了解。因此，雇主在遇到類似情況時，應當儘早尋求專業建議，確保既能履行法定責任，又能為外傭家屬提供適當的協助。

釐清適用於外傭的各類保險保障範圍

在香港，雇主為外傭購買的保險主要分為以下幾類：

• 勞工保險（僱員補償保險）：根據香港法例第282章《僱員補償條例》，所有雇主必須為僱員（包括外傭）購買勞工保險。這類保險主要保障因工作引起的意外或職業病，但對於癌症這類普通疾病，通常只有在能證明與工作有直接因果關係時才適用。例如，若外傭因工作環境中的致癌物質導致患病，則可能被認定為職業病。
• 醫療保險：大多數雇主會為外傭購買醫療保險，涵蓋住院、手術和門診費用。對於癌症治療，這類保險通常包括化療、放射治療等費用，但保障範圍因保單而異。值得注意的是，醫療保險一般只保障治療期間的費用，不包括死亡賠償。
• 意外保險：這類保險主要針對意外事故導致的傷亡，對於因疾病導致的死亡通常不提供保障。不過，部分意外保險保單可能包含意外死亡賠償條款，但前提是死亡必須由意外直接導致。
• 其他附加保險：有些雇主可能會為外傭購買額外的保險，如海外醫療轉送保險、危疾保險等。這些保險可能對癌症治療和相關費用提供更全面的保障。

根據香港保險業監管局的數據，2022年外傭保險索償中，約15%與嚴重疾病（包括癌症）相關，平均理賠金額約為8萬港元。雇主在處理外傭患癌過世的案例時，首先需要仔細查閱所有保單條款，確定哪些保險可以提供保障，以及保障的具體範圍和條件。

勞工保險理賠的具體步驟與要求

當外傭因癌症去世時，雇主需要按照以下流程申請勞工保險理賠：

向勞工處報告事故

雇主應在知悉外傭死亡後儘快（通常為7天內）向勞工處僱員補償科提交表格2（意外死亡通知）。即使死亡原因可能不被認定為工傷，雇主仍有法定義務進行報告。根據香港勞工處的指引，2023年共處理了約1,200宗外傭相關的補償申索，其中約3%與疾病導致的死亡有關。

提交相關證明文件

雇主需要準備以下文件：

• 外傭的死亡證明書（需由香港註冊醫生簽發）
• 外傭的身份證明文件副本
• 雇主的身份證明文件副本
• 外傭的工作合約副本
• 相關醫療報告和病歷記錄
• 保單副本和其他保險相關文件

如果雇主認為癌症可能與工作有關，還需要提供相關證據，例如工作環境評估報告、職業暴露證明等。這些文件對於勞工處評估案件至關重要。

勞工處評估及裁決

勞工處收到申請後，會根據《僱員補償條例》進行評估。對於癌症這類疾病，勞工處通常會考慮以下因素： 過世 保險

• 疾病是否屬於條例指定的職業病
• 外傭的工作性質與患病之間的因果關係
• 醫學專家的意見和證據

根據過往案例，除非能明確證明癌症與工作有直接關係，否則勞工處很可能不會認定為工傷。在這種情況下，勞工保險可能不提供賠償。

保險公司支付賠償

如果勞工處認定死亡屬於工傷範疇，保險公司將根據《僱員補償條例》計算賠償金額。2023年的標準是： 工人

整個理賠流程通常需要2至4個月，具體時間取決於案件的複雜程度和文件準備情況。

醫療保險與意外保險的理賠程序

當勞工保險不適用時，醫療保險和意外保險可能成為主要的理賠渠道。以下是具體的理賠流程：

向保險公司報案

雇主應在外傭去世後儘快聯繫保險公司，通常要求在30天內提交書面通知。大多數保險公司設有24小時熱線，雇主可以通過電話進行初步諮詢和報案。根據香港保險業聯會的數據，2022年外傭醫療保險的理賠成功率約為78%，平均處理時間為4至6週。

提交證明文件

除了死亡證明和醫療報告外，雇主還需要提供：

• 填寫完整的理賠申請表
• 外傭的醫療費用收據和詳細帳單
• 保險公司要求的其他特定文件

對於癌症治療相關的理賠，保險公司通常會要求提供完整的病歷記錄，包括診斷報告、治療方案和用藥記錄。這些文件有助於保險公司評估理賠金額。

保險公司審核及理賠

保險公司收到完整申請後，會進行詳細審核，重點關注：

• 保單的有效性和保障範圍
• 疾病與保障條款的符合程度
• 醫療費用的合理性和必要性

如果理賠申請獲得批准，保險公司通常會在2至4週內支付賠償金。根據保單條款，醫療保險一般只賠償實際醫療開支，而意外保險則可能提供定額賠償。雇主應當注意，有些保單可能對癌症設有等待期或特殊條款，這些都可能影響理賠結果。

保險理賠過程中的關鍵注意事項

在處理外傭患癌過世的保險理賠時，雇主需要特別注意以下事項：

仔細閱讀保單條款

不同保險公司的保單條款存在差異，雇主應當仔細閱讀以下關鍵內容：

• 保障範圍和除外責任
• 理賠申請時限和程序
• 所需文件和證明要求
• 賠償限額和計算方式

例如，有些醫療保險可能對癌症治療設有年度賠償上限，或者要求被保險人在特定醫院接受治療。了解這些細節有助於避免理賠糾紛。

及時收集和保存文件

雇主應當建立完整的文件記錄系統，包括：

• 外傭的醫療記錄和診斷報告
• 所有費用收據和付款證明
• 與保險公司、勞工處的往來通信記錄
• 外傭的工作記錄和合約

這些文件不僅是理賠的必要證據，也是解決潛在糾紛的重要依據。建議雇主使用文件夾或電子系統妥善保存所有相關文件，保存時間至少應為2年。

尋求專業協助

如果對理賠流程不熟悉，雇主可以考慮尋求以下專業協助：

• 保險經紀：幫助解讀保單條款和協助理賠申請
• 律師：提供法律意見和處理複雜糾紛
• 勞工處職員：解釋法定權利和義務

根據香港社區組織的數據，約有25%的外傭保險理賠案例需要專業協助，其中大多數可以在保險經紀的幫助下順利解決。

雇主在理賠之外的責任與人道協助

除了處理保險理賠外，雇主還需要履行其他責任和提供人道協助：

妥善處理身後事

雇主應當協助安排外傭的後事，包括：

• 與外傭家屬協商遺體處理方式
• 安排遺體運送回原居地（如家屬要求）
• 辦理死亡登記和相關出口文件

根據香港衛生署的數據，2022年約有60%去世外傭的遺體被運送回原居地，平均費用為2萬至4萬港元。這些費用可能部分由保險承保，雇主需要仔細查閱保單條款。

提供家屬協助

雇主可以考慮提供以下協助：

• 協助家屬來港處理後事
• 提供臨時住宿和交通安排
• 協助溝通和翻譯服務
• 提供心理支持

雖然這些協助不是法定要求，但體現了人道關懷，有助於維持良好的僱傭關係和社會責任。許多雇主發現，提供適當的協助有助於緩解悲劇帶來的壓力，並促進理賠過程的順利進行。

保障權益與履行責任的平衡之道

面對外傭患癌過世的情況，雇主應當採取積極主動的態度，既要保障自身權益，也要履行法定責任和提供人道協助。建議雇主定期檢視和更新外傭保險保障，確保保單內容符合實際需求，並在必要時考慮增加危疾保險等附加保障。

根據香港僱傭代理協會的建議，雇主應當在僱用外傭初期就了解相關保險保障，並保存重要聯繫方式，包括保險公司、勞工處和相關領事館的聯絡資訊。這樣在發生緊急情況時，可以迅速採取行動，避免不必要的延誤。

最後，雇主應當認識到，雖然保險理賠是重要的經濟保障，但對外傭家屬的情感支持和人道關懷同樣重要。通過妥善處理這些事宜，雇主不僅能夠履行法律責任，也能夠展現對生命的尊重和對僱傭關係的重視。