每種保險產品都有自己的定位。例如，人壽保險賠償被保險人死亡給其家庭造成的損失，而重病保險和醫療保險賠償其本人及其家庭因疾病造成的經濟損失。年金保險可以防止人們壽命過長、養老金耗盡而無法體面地死去的風險。

年金保險是專門為養老設計的產品，那么它是如何讓我們“快樂養老”的呢?

年金的入息方式

我們來具體可以看一看中國香港的年金保險產品是如何進行設計的，以某中資壽險企業公司的優X人生延期年金計劃為例：

保險產品的繳費期為5年或10年，直到被保險人年滿108歲為止。不論投保期限如何，每月的保證年金收入都會在每個投保月份的開始發放，從投保人60歲的周年紀念日開始，直到投保人108歲的壽命結束。你也可以書面通知保險公司在保單中累積金額，以獲得非保證利息的回報。

五年繳費期，保證內部收益率達到2.9%-3%;如果繳費年限為10年，則為2.7%-2.8%。總額度(含非保底)內部收益率可達3.9%-4%。

沒有多少人能活過108歲，所以保證到108歲就可以算是終身提款，不用擔心存款後錢花光了。

年金險的運行機制

有些人因疾病或意外早逝，給家人帶來無盡的悲痛和經濟問題。這是一種風險，需要壽險來保障;但活得太久也是一種風險——也許有人只准備了他活到85歲所需的錢，他卻“意外”活到100歲。多出來的15年讓生活費成了問題，這種風險有年金保障。

那么企業年金的運營管理機制是怎樣的呢?

保險是在風險分擔的基礎上運作的，年金保險也是如此: 許多年金投保人將他們的保險費彙集在一起形成一個“小池”，到了退休年齡後，我們將一起從“小金庫”的錢轉到養老金。他們中的一些人死得早，沒有收到太多的錢就退出，塔失去了資金，他們留在了“小金庫”.而那些壽命更長的投保人，他們可以繼續收到來自“小國庫”的錢.

這體現了年金保險的風險分配功能，即所有的被保險人都不知道自己什么時候會退出這個“遊戲”。所以，只要被保險人還活著，一般的年金保險都會繼續給被保險人送錢，直到他去世。這樣，無論被保險人活多久，都不用擔心自己的養老金儲備被花光。延期年金有自己的優勢。

年金保險是養老金准備的重要組成部分，是強烈建議養老金提供保險。但由於通貨膨脹的存在，年金保險的分配並非“一勞永逸”，我們需要在人生的不同階段進行調整，做出不同的配置 OH。