一、信貸評級的重要性

信貸評級分數是金融機構評估借款人信用風險的核心指標，香港普遍採用環聯信貸報告系統（TU），分數範圍通常介於1000至4000分。這個分數的計算基礎包含五大要素：還款紀錄（佔35%）、信貸使用度（30%）、信貸歷史長度（15%）、信貸組合類型（10%）及新信貸查詢（10%）。當借款人申請貸款時，銀行會透過這個分數瞬間判斷其還款意願與能力，形成一種無形的「金融身份證」。

具體影響層面可分三個維度：首先在利率方面，根據香港金融管理局2023年數據，信貸評級優秀者（TU分數3000以上）可獲最低2.5%的私人貸款利率，而評級低落者（TU分數1500以下）可能面臨15-25%的高利率。其次在額度審批上，同樣月入3萬港元的申請人，優良評級者可獲50萬港元循環額度，評級不佳者可能僅能獲得5-10萬額度。最後在成功率部分，香港消費者委員會調查顯示，TU分數低於2000的貸款申請拒絕率達72%，遠高於平均水平的28%。

二、信貸評級低落的常見原因

逾期還款是摧毀信貸評級的最致命因素，香港金融體系中即使遲繳信用卡最低還款額3天，也會立即在環聯系統留下紀錄。若持續逾期超過90天，將被標記為「嚴重拖欠」，可能導致信貸評級分數暴跌300-500分。值得注意的是，許多借款人不知道水電費、電訊費等公用事業欠款，同樣會透過「專用信貸資料庫」影響評級。

高負債比問題在香港特別顯著，金管局規定銀行需將借款人總負債還款額與收入比率控制在70%以內。假設月收入2.5萬港元，若每月需償還1.8萬港元各類貸款，負債比達72%，便會觸發信貸警示。此外，短期內頻繁申請貸款會產生「硬性查詢」（Hard Inquiry），每次查詢可能扣減5-10分信貸評級分數，三個月內超過4次申請就會被視為「信用飢渴」的危險信號。

• 無擔保債務超過月收入20倍將觸發警報
• 信用卡使用率長期超過80%會顯著降低評分
• 僅持有短期信用帳戶（少於2年）會影響歷史長度評分

特殊情境的信用風險

部分民眾會詢問破產期間借錢的法律後果，根據香港《破產條例》第134章，破產期內未經受託人批准而獲取1,000港元以上信貸屬刑事罪行，最高可處罰款10萬港元及監禁3年。另個常見疑問是借錢還可以報警嗎，實際上若借貸過程涉及詐騙、恐嚇或非法收數，警方確實會介入處理，但純粹民事借貸糾紛通常需透過法庭解決。

三、信貸評級低落，仍可嘗試的借款管道

擔保貸款是信貸評級不佳者的首選方案，香港常見的物業按揭貸款即使申請人TU分數偏低，只要提供足夠抵押品（如市值500萬港元的房產），仍可獲批相當於物業價值60%的貸款額。汽車抵押貸款則可獲車輛估值80%的資金，但需注意車齡超過10年的車輛通常不接受抵押。這種方式的優勢在於利率可能僅較最優惠利率上浮1-2%，遠低於無擔保貸款。

持牌放債人提供的小額貸款雖門檻較低，但須格外警惕條款細節。根據香港放債人條例，合法年利率上限為48%，但實務中信評低落者常被收取36-45%的高息。建議借款前必須使用「貸款還款期計算機」試算，例如借款10萬港元分24期償還，年利率40%的總還款額將達14.3萬港元，利息成本相當可觀。

替代性融資方案

P2P借貸平台如WeLab、AASTOCKS等提供線上信貸評估，有些平台會綜合考慮申請人的社交媒體數據、電信紀錄等非傳統資料。不過這些平台壞帳率通常達5-8%，投資人風險偏好較高，相對的借款利率也較不穩定。向親友借貸雖無信貸審查，但建議簽署標準借據範本（可於民政事務處網站下載），明確記載還款期數、利息計算方式，並最好有第三方見證，避免日後糾紛。

四、如何改善信貸評級？

重建信用的首要原則是建立連續準時還款紀錄，香港環聯系統會特別關注最近12個月的還款行為。建議設置自動轉帳功能，確保至少支付信用卡最低還款額，連續6個月準時還款可使信貸評級分數提升80-150分。若已出現逾期，可主動聯繫銀行安排「債務重組計劃」，將多筆債務整合為單筆固定還款，此舉雖會暫時影響評分，但長期有助恢復信用健康。

降低負債比的策略應分階段實施：首先清償利率最高的信用卡循環利息（通常達35%），接著處理無擔保個人貸款，最後才處理抵押貸款。可運用「雪球法」先專注清償金額最小的債務，獲得成就感後持續推進。香港多家銀行提供「結餘轉戶計劃」，可將高息卡債轉移至單筆較低息貸款，有效減少利息支出並改善信貸使用度。

• 保持信用卡使用率低於30%，例如10萬額度每月消費不超過3萬
• 保留最早開立的信用卡帳戶，維持長期信用歷史
• 不同類型信貸產品（分期貸款+循環信貸）組合可優化評分

主動監控機制

香港居民每年可免費獲取一次環聯信貸報告（額外查詢每次280港元），建議每季定期檢查。若發現錯誤紀錄（如未結清帳戶仍顯示活躍），應立即透過「信貸爭議處理程序」要求更正。同時可訂閱信貸監測服務，當出現異常查詢或評分大幅波動時即時接收警示，防範身份盜用風險。特別注意破產期間借錢的相關紀錄會持續保存8年，期間任何嘗試融資的行為都應諮詢破產受託人。

五、信貸評級低落並非絕路，積極改善才是王道

信用重建是場馬拉松而非短跑，根據香港信貸資料服務機構統計，持續12個月保持良好還款習慣的借款人，平均信貸評級分數可回升350分。重要的是建立「信用健康循環」：按時還款→評分提升→獲得較低利率→減輕還款壓力→更容易維持良好紀錄。在這個過程中，與銀行建立透明溝通管道至關重要，主動說明財務困難並尋求調整還款方案，遠比逃避來得有效。

最後提醒民眾，遇到貸款糾時應先透過金融糾紛調解中心處理，若涉及暴力討債再考慮借錢還可以報警嗎的選項。香港警方商業罪案調查科設有專責小組處理詐騙貸款案件，但單純利息過高需向放債人註冊處投訴。與其追求捷徑，不如穩紮穩打改善信貸評級分數，這才是獲得合理融資條件的根本之道。畢竟在金融體系中，信用資本的累積永遠比短期資金周轉更具長期價值。