78法則簡介及在車貸中的應用

在香港這個繁忙的都市，買車已成爲許多人的生活必需。無論是透過傳統的買賣二手車流程，還是參與複雜的買車牌流程，貸款往往是不可或缺的環節。這時，一個名爲「78法則」的貸款計算方式便悄然影響著每位消費者的荷包。

78法則又稱為「78分配法」，是一種貸款機構計算利息的方式。其原理是將還款期數的數字相加，例如12個月貸款就是1+2+3+...+12=78，因此得名。這種計算方式會在前期的還款中分配較高比例的利息，後期則分配較少利息。對於貸款人而言，這意味著在還款初期，每期還款中利息佔比遠高於本金，導致實際資金成本大幅提高。

根據香港金融管理局2023年的數據，香港汽車貸款市場規模達港幣150億元，其中約65%的貸款機構採用78法則計算利息。這種計算方式對貸款人特別不利，因為如果提前還款，消費者會發現自己已經支付了大部分利息，卻只償還了少量本金。舉例來說，一筆為期3年（36期）的貸款，按照78法則計算，前12期還款中利息佔比可能高達總利息的60%以上。

• 前期利息負擔重：貸款初期利息佔還款金額比例高
• 提前還款不划算：已支付利息無法退還
• 實際利率高於名義利率：因利息前置計算

對於正在考慮買賣二手車流程的消費者來說，理解78法則至關重要。許多人在不知情的情況下簽訂了採用78法則的貸款合約，導致在後續想要提前還款或轉售車輛時蒙受不必要的損失。

78法則對車貸的具體影響

要具體了解78法則的影響，最好的方式就是透過實際計算。現今網路上有許多78法則計算機可以幫助消費者預估不同還款方式下的利息支出。這些工具能夠清晰展示採用78法則與其他計算方式的差異。

讓我們以一個實際案例來說明：假設陳先生在香港購買一輛價值30萬港幣的二手車，貸款金額25萬，期限3年，年利率4%。若採用78法則計算：

從表中可見，若陳先生在還款滿1年後想要提前清償貸款，他會發現自己已經支付了總利息的48%，但實際償還的本金卻只有約30%。這就是78法則對消費者的不公平之處。

另一個值得注意的現象是，在買車牌流程中，部分財務公司會將78法則與其他費用捆綁計算，使得實際貸款成本進一步提高。根據消費者委員會的調查，香港約有25%的汽車貸款投訴與78法則相關，平均每宗投訴涉及金額達港幣15,000元。

如何避免78法則陷阱

面對78法則可能帶來的不利影響，聰明的消費者可以採取多種策略來保護自己的權益。首先，在選擇貸款方案時，應該主動詢問銀行或財務公司是否採用78法則計算利息。根據香港銀行公會的指引，金融機構有義務清楚說明貸款利息的計算方式。

替代78法則的還款方式主要有兩種：

• 本金均攤：每期償還相同金額的本金，利息按剩餘本金計算
• 本息均攤：每期償還相同總額，但前期利息佔比較高，後期本金佔比逐漸增加

在進行買賣二手車流程時，建議消費者詳細比較不同銀行的貸款方案。以香港三大發鈔銀行為例：

除了選擇合適的還款方式外，消費者也應該在簽約前仔細閱讀提前還款的相關條款。許多貸款合約會規定提前還款需要支付罰金，這與78法則結合後可能產生雙重損失。建議消費者在簽約前使用78法則計算機模擬不同還款情境，確保自己完全理解所有潛在成本。

其他買車省錢技巧

除了避開78法則的陷阱外，在整個購車過程中還有許多省錢技巧值得注意。首先在議價階段，消費者應該做好充分準備：

根據香港汽車業界的內部數據，新車的議價空間通常在5%-15%之間，而二手車的議價空間可能達到10%-25%。建議消費者在議價時：

• 選擇月底或季底時間購車，銷售人員為達成業績目標可能提供更優惠價格
• 比較多家車行的報價，利用競爭關係獲取更好條件
• 關注車行的促銷活動，特別是車展期間通常有特別優惠

在選擇車型時，除了考慮購車成本外，也應該詳細計算長期持有成本。以香港的油價和停車費水平計算，一輛2.0升汽油車的每年持有成本（包括油費、保險、牌費、停車場、維修）可能高達港幣8-12萬元。相比之下，電動車雖然購車成本較高，但長期來看可能更經濟，特別是考慮到政府提供的電動車首次登記稅寬免。

對於參與買車牌流程的消費者，建議密切關注政府的最新政策。香港環境保護署的「新能源運輸基金」不時會推出各類資助計劃，例如電動商用車資助計劃提供高達港幣25萬元的資助額。同時，稅務局的綠色運輸試驗基金也為符合條件的車輛提供稅務優惠。

在買賣二手車流程中，驗車是確保車輛品質的重要環節。香港驗車的標準費用約為港幣1,000-2,000元，但能夠幫助消費者避免購買到有潛在問題的車輛，長期來看是值得的投資。建議選擇香港認可的驗車中心，如香港汽車會認可的檢驗中心，確保檢驗結果的可靠性。

精明貸款，聰明買車

綜合來看，在香港購買汽車是一個需要謹慎規劃的過程。從選擇合適的貸款方式到完成買車牌流程，每個環節都隱藏著可能影響財務狀況的細節。78法則作為其中一個重要但常被忽略的因素，值得每位準車主深入了解。

現代消費者擁有比以往更多的工具來協助做出明智決定。78法則計算機就是其中之一，它能夠幫助消費者在簽約前充分了解不同還款方式的長期影響。同時，在進行買賣二手車流程時，善用各類線上資源比較價格和車況，能夠有效避免不必要的損失。

最重要的是，消費者應該建立正確的貸款觀念：貸款期限不是越長越好，利率不是唯一考量因素，還款方式的選擇同樣重要。在香港這個生活成本高昂的城市，每一分錢都應該花在刀口上。透過深入了解78法則及其他貸款細節，配合政府提供的各類優惠政策，消費者完全可以在不影響生活品質的前提下，實現擁有汽車的夢想。

最後提醒消費者，在簽署任何貸款文件前，務必仔細閱讀所有條款，如有不明白的地方應該尋求專業意見。香港金融管理局的網站提供了豐富的消費者教育資料，包括貸款計算工具和常見問題解答，都是值得利用的免費資源。